3.2亿人的养老焦虑：4万亿企业年金如何跨越最后一公里？
70后，这一曾经的社会中流砥柱，也正逐渐步入退休年龄了。最大的80后，距离退休，近则10年上下，远则不过20年。
据数据统计，70后至85前人口，达3.2亿人。
这是养老金融的一大主力客群。
如果说如今近2.5亿人的60后将深刻地塑造中国式养老方案，那么，70至85前这3.2亿人对养老金的规划与安排，必然将对中国人的养老筹资模式有着巨大的影响。
也正因养老需求的迫切，从养老金融纳入金融“五篇大文章”，到年金基金长周期考核机制推进，再到“十五五”规划对多层次、多支柱养老保险体系的部署，第二支柱的制度价值日益受到重视。
截至2026年二季度末，全国企业年金积累基金规模已达4.56万亿元，但覆盖职工仅3404.69万人，距离全面普及仍有不小的空间。
近年来，企业年金改革持续推进，如何降低参与门槛、扩大制度覆盖，让更多企业和职工参与第二支柱建设，正成为改革的重要方向。
回顾企业年金二十余年的发展，其服务方式也在不断变化，从早期依靠线下柜面，到如今大部分业务可以在线上办理，服务的便利性和效率已有明显提升。
随着2026年《关于进一步做好企业年金工作的意见》落地，以及2027年1月企业年金个人账户转移接续即将实现线上通办，“扩围提效”与提升制度的“包容性、灵活性、便捷性”，已成为新一轮改革的核心命题。
如何进一步贴近客户需求，让养老金的查询、测算与规划更加简单、直观，让客户更清楚地了解自己的养老准备情况，正在成为企业年金服务的新挑战。
2026年，是中国平安的“服务年”。作为国内首批企业年金管理机构，旗下平安养老险受托与投资管理规模已合计突破1万亿元。站在万亿新起点上，近日，平安养老险基于对庞大客户服务需求的深度洞察，正式推出「福伴·企业年金服务助手」。
通过“一句话办”，让客户无需熟悉复杂的操作流程，就能便捷地获取所需服务，让业务流程主动适应客户的需求。
事实上，因为很多需求在尚未被满足之前，往往是模糊的，甚至连消费者自己也未必能够清楚地表达。
如果能够通过更简单的交互，让员工随时了解自己的养老金积累情况，直观感受未来的养老风险，或许也将会唤起更多人对养老规划的需求。
1.当前最为迫切的任务就是「重新认识」企业年金
由于资金积累周期长、退休方可支取，并由用人单位与多家金融机构协同管理，企业年金天然具备“日常接触少、专业性强、参与主体多”的特征，使得公众对企业年金，知之甚少。
甚至，即便在承办企业年金业务的机构内部，依然有职工对自己的账户积累了多少资产、缴费如何构成、投资收益状况如何缺乏清晰的掌握。
而这种“弱感知”的现实，使得员工对公司福利缺乏获得感，而这样的负反馈又会进一步削弱企业在企业年金上的投入。
到底是什么原因？
看几个数字：
美世达信员工福利的一项调研显示，仅39%的企业认为，超过半数员工具备足够的知识，为补充养老储蓄计划作出投资选择。在针对投资讲解的调查中，52%的企业几乎没有向员工提供相关讲解。
美世2024—2025年对14个行业618家企业开展的补充养老储蓄计划调研也显示，在已建计划的企业样本中，36%尚未设立定期回顾机制。
答案或许就很清晰了——没有“手把手带教”的辅导与陪伴。
基于这样的痛点，平安养老险企业年金助手“福伴”的一个核心尝试，就是做好第二支柱的「深度科普」。
依托与生产系统的直连机制和涵盖政策流程的知识库，“福伴”将账户查询与规则解释嵌入到企业福利宣导、日常缴费和员工咨询等具体场景之中。
职工无需跨系统、跨App查找，通过轻量交互即可秒级调取总资产、账户结构与累计收益，并能随时延伸咨询各阶段明细与配套业务规则。
此外，“福伴”还紧扣年金业务的查、算、领三大关键触点，依托平安20多年积累的精准数据与涵盖3000余条企业级知识条目的知识库，提出“一句话办企业年金服务”， 7×24 小时深度嵌入核心场景，让原本流程繁琐的年金管理转变为随时可得的轻量服务。
“查得清”账户全景，总资产、缴费明细与收益一屏看清。“算得透”未来待遇，结合税收政策按需定制更节税的领取方案。“简单办”领取流程，将过去繁琐的20多项手工录入简化为拍照自动预填、一键上传。
2.更要「重新理解」企业年金
如此才能做多做大第二支柱
欲将第二支柱做多做大，更需要让员工理解企业年金在长寿时代中的养老规划功能。站在个人的生命周期来看，养老规划在退休前后面对的挑战，完全不同。
在工作阶段，挑战是当期支出与远期储备之间的权衡。员工很难准确评估晚年缺口，在缺少清晰约束和指引的情况下，绝大多数人的养老准备严重不足。
到了退休阶段，核心难点在于如何规划每个月的支取额度，应对突发疾病风险，确保晚年现金流稳定且不中断。
如何让员工真正理解其所面临的养老风险，或许是当前行业面临的又一个挑战。因为员工面临的长寿时代的风险是动态演进的，而传统的年金规划往往是静态的。
如果只把年金看作一个到期结算的资金账户，员工就很难在漫长的人生各节点，将眼下的职业生活与遥远的晚年现金流联系起来。要打破这种认知阻隔，专业机构的角色就必须从单一的“账户管理人”，转变为贯穿全生命周期的“陪伴者”。
平安养老险“福伴”正是围绕员工不同生命周期的真实痛点，重构服务的供给逻辑：
青年阶段
初入职场的员工对未来缺乏概念，服务聚焦于“看清”，帮他们算明白账户现状与缴费构成，将抽象的复利机制转化为肉眼可见的长期红利。
步入中年
面对“上有老、下有小”且自身健康开始亮红灯的夹心层压力，服务转向“预警”，主动提示养老储备缺口与健康风险，协助其在现金流挤压中提前做好防御性布局。
临近退休
焦点从财富积累切换至待遇支取，服务聚焦于“优选”，提供综合考量税收政策与生活开支的最优领取测算，规避提现盲目性。
进入晚年
面对高龄阶段可能出现的支出激增与财务错配，服务进一步延伸为“守护”，通过长线现金流规划与跨周期财务安排，防范养老金过早耗尽的风险。
如此一来，通过主动的风险管理，尤其是基于员工当前所处阶段，给到一个全养老阶段的动态保障洞察，无疑将大大提升员工对养老风险的理解，以及对企业年金的理解。
3.一个成熟的服务体系
也是撬动养老金融发展的支点
事实上，要想真正激活养老金融，既需要做大B端的第二支柱基本盘，也需要以此为跳板，提升全民对养老规划的认识，进而撬动更具想象空间的C端第三支柱发展。
这无论是对于社会还是对于保险公司，都是颇具战略意义的。其中的关键在于，如何在B端与C端之间架起桥梁。
这正是“福伴”在“一句话办企业年金服务”之外，留给行业的另一重想象空间——通过“一端服务企业，一端陪伴员工”的双端布局，重构养老金融的微循环。
一旦未来的资金缺口一目了然，补充配置个人养老金、商业养老保险的需求便会被顺势唤醒，推动二、三支柱真正融合起来。
更进一步看，养老不仅要“管好钱袋子”，最终还要落脚到“拥抱品质人生”。
据了解，未来“福伴”还将链接集团资源，将医疗养老生态能力无缝接入到所覆盖的上万家企业客户与数千万职工身边。
回到开篇的问题：
70后至85前这3.2亿人，正在逐步进入养老规划的关键时期。如何让他们真正理解养老规划的必要性，并付诸行动？
对于规模庞大的养老金融市场而言，持续改善服务体验、降低参与门槛，让更多人愿意了解、参与并长期积累，或许是释放市场潜力的重要一步。